房子像人一样也会变老，老了也会生病，怎么办？
近日，住房城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，住建部研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，构建全生命周期房屋安全管理长效机制。目前，上海等22个城市正在试点。
“这是一项立足人民群众诉求的好政策，也符合市场规律和发展要求。”上海易居房地产研究院副院长严跃进向《华夏时报》记者表示，考虑到房屋的设计寿命约为50年，随着时间的推移，漏水、墙面剥落、电梯故障、电瓶车违规上楼等问题接踵而至，亟需维护与修缮。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生在接受《华夏时报》记者采访时表示，建立住房养老金制度有利于住房共用部位及其共用设施设备保修期满后的维修和更新、改造，保障住房全生命周期维修的资金需求。对住房养老金基金实现市场化投资，并引入保险机制，将部分住房养老金及其投资收益，用于购买房屋质量保险与财产保险，管理与转移居民重大住房风险，对维护居民利益，防范社会风险具有重要意义。
谁出钱？
住房城乡建设部科技与产业化发展中心绿色建筑发展处处长梁浩曾透露，截至2022年底，我国城镇中超过30年房龄的房屋占比接近20%，这意味着，这些房屋都已进入设计使用年限的中后期，并且这一比例还将不断增加，预计到2040年前后，有近80%的房屋将进入“中老年”阶段。
“住房是我国城市居民最为重要的有形财产，其财产质量关系着居民的生命安全以及财富的保值增值。”朱俊生向《华夏时报》记者表示，如果住房财产的安全无法得到充分保障，则可能演化为基层社会的治理问题，甚至爆发为严重的社会问题。
例如，2022年4月，湖南长沙一栋居民自建房忽然下坐式垮塌，从8层楼到变成一片废墟，仅仅用了4秒钟，造成了严重的人员伤亡和财产损失。这一悲剧凸显了老旧房屋维护修缮的重要性。
湖南省副省长蒋涤非近日在接受《金融时报》采访时也指出，针对房屋安全事故的事前监管，房屋保险通过引入风险管理服务使房屋体检具象化、常态化，可推动形成一套覆盖房屋全生命周期，集预防问题、发现问题和解决问题于一体的房屋安全管理体系，是提升我国住房监管能力、完善房屋安全管理制度、解决住房安全问题的有效途径。
在蒋涤非看来，房屋保险应像汽车保险一样，成为我国一项基础性的制度安排。他认为，房屋保险本身就是对房屋安全事故事后补偿的根本保证，应以政策性保险为基础、商业性保险为补充，完善房屋保险体系。
“房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。”严跃进向《华夏时报》记者表示，在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。
那么，购买房屋保险的钱从哪来？朱俊生认为，可以从土地出让金、土地出让收益、房产税中提取一定比例，建立住房养老金制度。而部分住房养老金及其投资收益，可用于购买房屋质量保险与涵盖公共区域和设施设备的财产保险，通过保险机制防范和补偿住房重大风险，提升房屋安全，化解住房维修决策难、维修不及时等难题。
严跃进认为，房屋养老金由个人账户和公共账户组成。其中，个人账户由原先的物业维修基金平移过去，不需要业主再出资。而公共账户是后续会加快建立的，由政府筹资，也不需要个人出资。
“个人在购房时已缴纳过物业维修基金，房屋养老金公共账户不增加购房人的负担。这次建立的房屋养老金制度，主要是使用公共资金建立房屋养老金公共账户，政府出钱让我们的老房子变成好房子。”严跃进说道。
保什么？
房屋保险具体保什么也是外界关注的重点。在朱俊生看来，房屋质量保险与涵盖公共区域和设施设备的财产保险可作为主要产品形态。
朱俊生向《华夏时报》记者介绍称，房屋质量保险是指保险公司根据保险合同约定，对在保险范围和保险期限内被保房屋的损坏、倒塌等，履行赔偿义务，同时保险公司委托质量风险管理机构，在房屋建设全过程进行质量风险辨识、评估，并督促有关单位整改以减少质量风险，推动房屋质量水平提升。
房屋财产保险主要包括房屋主体结构以及我国传统的家庭财产保险尚未涵盖的、针对整个小区公共区域和设施设备的保险。由于物权观念和保险意识普及度较低，我国住宅小区内的公共部分（如楼体、大堂）和共用设施设备（如消防、照明、供暖等）一般没有保险保障，很少有物业公司会为其管理的楼房/小区的共用部分统一购买保险。
从国际经验看，住房保险制度在发达国家已经成为非常成熟的保险体系。朱俊生向本报记者提供的统计数据显示，目前，已有法国、西班牙、意大利、英国、日本、美国、澳大利亚等40多个国家建立了房屋质量保险与财产保险制度，大部分引入第三方的专业机构，管理建筑物风险，提升工程质量。
另外，在英国、美国、澳大利亚等发达国家，公寓的共用部位（楼体、大堂、走廊等）和共用设施设备（电梯、照明、消防等）的保险，通常被称为住房共管物业保险，由业委会或其委托的物业管理公司统一购买，其保费来源为业主缴纳的物业费。“绝大多数业主委员会都会为其楼体和共用设施设备购买保险。”朱俊生说道。
从国内实践来看，2017年，住房城乡建设部选取上海、江苏、浙江、安徽、山东、河南、广东、广西、四川等9个地区开展房屋质量保险试点。“试点地区根据实际，制定实施方案，试点工作得到有序开展，大量试点项目落地实施。北京、湖南、重庆、海南等地也自发积极探索推进房屋质量保险工作。”朱俊生指出，上海市在借鉴法国、西班牙等国经验基础上，构建了较为完整的质量保险制度和保障机制，并在住宅项目中全面实施。已有试点为全面推进房屋质量保险奠定了良好的基础。
“建立房屋保险制度，并未是为事后理赔，更大的意义在于风险减量管理，尽量让风险不发生、少发生。”对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格亦向《华夏时报》记者说道。
的确，我国房屋设计使用年限基本为五十年，未来保险公司将为社会承担超长期限的保险责任。并且工程项目保险金额标的较大，一旦发生重大安全事故，将会对保险公司带来巨大的经营冲击。
为了实现防患于未然，朱俊生指出，在首次投保前，保险公司应通过房屋检测机构开展一次保前风险检查，对于检查发现影响使用安全的整体或局部倒塌风险，应当上报房屋质量监管部门予以及时处理。
朱俊生认为，保险公司还应当基于承保房屋的质量状况以及年限特点，制定差异化的风险评估计划，并按计划开展保中房屋风险评估工作。对于风险评估中发现的保险责任范围内可能引发倒塌的质量问题，保险公司应提前通过赔款方式对其采取维修整改等措施，以避免损失进一步扩大，同时实现“不出事、少出事”的根本目的。
“保险机构要充分运用科技防灾减损，进行风险减量管理。强化科技手段应用，运用激光雷达细化房屋安全管理全流程全节点监督管理，加强对住房质量的监测力度，减少房屋安全隐患。”朱俊生说道。
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